Versicherungen im KMU: Kostenprüfung ohne Berater-Marathon

Überversicherung vs. Unterversicherung

KMU zahlen oft für Alt-Policen, die zum Geschäftsmodell nicht mehr passen – oder sparen an der falschen Stelle. Nach Gründung und ersten Wachstumsphasen sammeln sich Verträge an, die niemand mehr aktiv prüft.

Unterversicherung zeigt sich erst im Schadensfall: Cyber-Angriff ohne passende Police, D&O-Lücke bei GmbH-GF, zu niedrige Deckungssumme bei Betriebshaftpflicht nach Projektgrößen-Wachstum.

Jährlicher Review in drei Blöcken

• Pflicht & Haftung (Betriebshaftpflicht, D&O)
• Betrieb & Ausfall (Inventar, BU)
• Digital & Daten (Cyber, wenn relevant)

Blockieren Sie pro Jahr einen halben Tag – idealerweise vor Vertragsverlängerungen. Laden Sie alle Policen in eine Mappe, markieren Sie Kündigungsfristen im Vertragsregister.

Benchmark

Vergleichen Sie nicht nur Prämie, sondern Deckungssummen und Ausschlüsse. Billig kann teuer werden. Fragen Sie: Deckt die Police unsere tatsächlichen Risiken (Auslandseinsatz, Subunternehmer, Homeoffice, Cloud-Daten)?

Typische KMU-Lücken

• Cyber: oft nicht enthalten oder mit zu niedrigen Limits
• Betriebsunterbrechung: unterschätzt bei projektbasiertem Umsatz
• Rechtsschutz: veraltete Bausteine
• Key-Person: nicht versichert in inhabergeführten Betrieben

Fazit

Versicherungen sind Kostenblock und Risiko-Puffer zugleich. Ein jährlicher strukturierter Review verhindert Doppelzahlungen und schließt Lücken, bevor sie teuer werden.

Jährlicher Vergleich

Betriebshaftpflicht, Rechtsschutz, Cyber – Deckungssummen und Selbstbehalte vergleichen, nicht nur Prämie. Alte Policen oft teurer als Neukundenangebote.